- 누가 임플란트 소견을 받고 치아보험 해지나 갈아타기를 고민하는 분
- 얼마 면책 보통 90일, 감액 1~2년은 보험금 50%
- 언제까지 해지 전, 기존 계약 보장개시일과 발치 진단일부터 확인
치과에서 임플란트를 해야 한다는 말을 듣고 나니, 보장이 더 큰 치아보험으로 갈아타고 싶어지시죠? 그런데 순서를 잘못 잡으면 기존 보험도 새 보험도 못 받는 일이 생겨요. 이 글을 읽으시면 해지 전에 무엇을 확인할지 순서대로 알 수 있어요.
면책기간과 감액기간부터 확인해요
치아보험은 가입하자마자 보장하지 않아요. 가입 전에 이미 생긴 충치로 청구하는 걸 막으려고 두 장치를 둬요.
| 구분 | 내용 |
|---|---|
| 면책기간 | 보통 가입 후 90일, 보험금이 아예 안 나와요 |
| 감액기간 | 보통 1~2년, 보험금의 50%만 나와요 |
| 계약 부활 | 부활일부터 다시 90일이 지나야 보장돼요 |
임플란트 같은 보철치료는 감액기간이 2년인 상품이 많아요. 기간은 상품마다 다르니 내 약관의 지급기준표를 꼭 봐요.
해지하고 새로 들면 처음부터 다시 시작해요
갱신은 같은 계약이 이어지는 거라 면책이 다시 생기지 않는 경우가 많아요. 하지만 해지 후 재가입은 새 계약이에요. 면책과 감액이 새 계약 기준으로 다시 붙어요.
더 큰 문제는 이미 받은 소견이에요. 금융감독원 민원 사례를 보면 가입 전에 파노라마 사진으로 잇몸뼈 소실이 확인되고 임플란트가 필요하다는 기록이 있었는데, 가입 후 치료받고 청구했다가 거절된 경우가 있어요. 치료가 필요한 상태에서 가입하면 면책이 끝나도 보장받지 못할 수 있어요.
그래서 해지보다 먼저 기존 계약으로 받을 수 있는지 따져 보는 게 순서예요. 기존 계약의 보장개시일이 지났다면 지금 계약으로 청구하는 쪽이 대부분 유리해요.
고지의무는 청약서에 직접 적어야 해요
새로 가입하신다면 고지의무를 꼭 지켜야 해요. 치아보험 청약서는 최근 충치 치료, 5년 안의 잇몸 치료, 발치 권유, 임플란트 상담 여부를 자세히 물어요.
- 설계사에게 말로만 알리면 고지한 걸로 인정되지 않아요
- 진단뿐 아니라 치료 권유나 경과 관찰 소견도 대상이 될 수 있어요
- 위반이 드러나면 계약 해지나 보험금 부지급이 될 수 있어요
다만 보험사가 위반 사실을 안 날부터 1개월, 계약일부터 3년이 지나면 해지할 수 없어요. 위반 내용과 사고 사이에 인과관계가 없으면 보험금은 받을 수 있어요.
청구 전에 놓치기 쉬운 3가지
- 보철 연간 한도는 발치한 치아 개수 기준이에요. 치료한 개수가 아니에요.
- 집에서 스스로 뺀 치아는 보험금이 안 나올 수 있어요. 반드시 치과에서 발치 진단을 받아요.
- 기존 크라운이나 임플란트를 바꾸는 치료는 보장에서 빠져요.
발치 진단일이 감액기간 안이면 임플란트를 나중에 해도 50%만 나와요. 날짜를 기록해 두시면 분쟁을 줄일 수 있어요.
해지 전에 이 순서로 정리해요
- 지금 계약의 가입일, 보장개시일, 감액기간 끝나는 날을 약관과 증권에서 확인해요.
- 치과에 발치 진단이 필요한지, 진단일이 언제가 될지 물어봐요.
- 기존 계약으로 청구했을 때 받을 금액을 보험사 콜센터에 미리 확인해요.
- 새 보험은 기존 계약 청구가 끝난 뒤, 청약서에 치료 이력을 그대로 적고 가입해요.
새 상품의 보장 금액이 커 보여도 면책 90일과 감액 2년을 지나야 제대로 받아요. 그동안 보험료만 두 번 내는 셈이 될 수 있으니, 받을 금액과 낼 보험료를 함께 놓고 비교하시면 판단이 쉬워져요.
자주 묻는 질문
Q. 소견만 받고 진단은 안 받았는데 고지해야 해요?
A. 치료 권유나 추가 검사 소견도 고지 대상이 될 수 있어요. 애매하면 청약서에 적고 보험사에 물어보세요.
Q. 갈아타면 보장이 끊기나요?
A. 해지 후 새 계약은 면책과 감액이 다시 시작돼 그 사이 보장 공백이 생겨요.
Q. 면책기간이 끝나면 다 받을 수 있어요?
A. 가입 전부터 치료가 필요했던 상태는 면책이 끝나도 보장받지 못할 수 있어요.
