- 누가 전국, 5%대 고정금리 주담대를 쓰는 차주
- 얼마 1억원 대출 기준 새 대출 인지세 7만원
- 언제까지 한국은행 금융통화위원회 2026년 11월 26일
지난 9월 신규 고정형 주담대 금리가 5.11%로 통계 작성 이후 최고치를 찍어서 매달 이자가 무겁게 느껴질 거예요. 이 글에서 대환대출과 금리인하요구권의 조건과 비용을 비교하고, 내 상황에 맞는 쪽을 고르는 기준을 잡을 수 있어요.
나는 어느 쪽에 해당할까요?
대환대출은 기존 대출을 갚으려고 다른 금융회사에서 새 대출을 받는 방식이에요. 금리인하요구권은 대출을 그대로 둔 채 지금 은행에 금리를 낮춰 달라고 요구하는 권리예요.
은행법 시행령은 취업, 승진, 재산 증가, 개인신용평점 상승처럼 신용상태가 좋아졌을 때 요구할 수 있다고 정해요. 소득, 신용도, 담보 가치가 좋아졌다면 요구할 수 있어요.
- 대출 후 소득이 늘었거나 승진, 이직을 했어요
- 개인신용평점이 올랐어요
- 재산이 늘었거나 담보 가치가 올랐어요
- 온라인 대환 조회 대상 주담대는 시세 조회가 되는 10억원 이하 아파트가 기본이고, 주거용 오피스텔과 빌라(연립·다세대)까지 넓어졌어요
금리와 비용은 얼마나 달라요?
금리가 내려도 비용을 합치면 손해일 수 있어요. 대환할 때는 금리만 보지 말고 중도상환수수료와 인지세 같은 부대비용을 같이 봐야 해요.
예를 들어 잔액 1억원이 1년간 그대로이고 금리가 0.3%p 낮아지면 이자는 30만원 줄어요. 1억원 대출의 인지세는 7만원이에요. 이런 식으로 같은 기준일로 계산해 봐요.
| 항목 | 내용 |
|---|---|
| 2026년 9월 신규 고정형 주담대 금리 | 5.11% (통계 작성 이후 최고) |
| 4대 시중은행 11월 10년 고정(최우대) | 9월 고점보다 0.14~0.52%p 낮아짐 |
| 보금자리론 아낌e (2026년 11월 9일부터) | 연 5.00%(10년)~5.30%(50년), 0.10%p 인상 |
| 인지세 500만원 초과~5천만원 이하 | 2만원 |
| 인지세 5천만원 초과~1억원 이하 | 7만원 |
| 인지세 1억원 초과~10억원 이하 | 15만원 |
| 인지세 500만원 이하 | 없음 |
갈아타기와 인하요구 비교, 뭐가 유리해요?
한국은행은 11월 26일 금융통화위원회에서 기준금리를 3.00%에서 3.25%로 올릴지 정해요. 시장금리가 오르는 분위기라서 새 금리를 받아 보고 비교하는 게 먼저예요.
| 구분 | 대환대출 |
|---|---|
| 하는 일 | 새 금융회사 대출로 갈아탐 |
| 꼭 필요한 조건 | 새 금융회사의 심사 통과 |
| 추가 비용 | 중도상환수수료, 인지세 등 |
| 심사 항목 | 금리, 대출잔액, DSR, LTV, 대출기간, 심사조건 |
| 결과 통보 | 가심사 금리·한도는 최종 승인이 아님 |
DSR은 소득 대비 원리금 상환 비율이에요. 은행은 40%, 제2금융권은 50% 규제비율을 봐요. 규제지역 주담대를 대출 증액 없이 대환하면 기존 대출 취급 시점의 LTV 규제비율을 적용받을 수 있어요.
어떤 순서로 신청해요?
비용이 드는 쪽을 먼저 하지 말고, 비용이 없는 쪽부터 해 보는 게 좋아요.
- 금리, 중도상환수수료, 대출잔액, 대출기간을 한 장에 적어요
- 소득, 신용평점, 담보 가치가 좋아졌으면 지금 은행에 금리인하요구를 해요
- 10영업일 안의 답변을 받고 인하폭을 계산해요
- 대환 후보 금융회사의 금리, 인지세, 중도상환수수료를 같은 기준일로 비교해요
- DSR과 LTV 심사 조건을 보고 새 대출 신청을 결정해요
은행이 자료 보완을 요구하면 보완 기간은 10영업일에 들어가지 않아요.
자주 묻는 질문
Q. 금리인하요구권은 어떤 대출에 쓸 수 있어요?
A. 주택담보대출, 신용대출, 전세자금대출 등 대부분의 대출에 적용돼요. 개인이 대출을 받았다면 취업, 승진, 재산 증가, 개인신용평점 상승 등이 요구 사유예요.
Q. 요구하면 며칠 안에 답이 와요?
A. 은행은 요구받은 날부터 10영업일 이내에 수용 여부와 그 사유를 전화, 문자, 서면 등으로 알려야 해요.
Q. 대환 가심사에서 나온 금리로 확정돼요?
A. 아니에요. 비교 화면의 가심사 금리와 한도는 최종 승인이 아니고, 타행 대환은 새 대출 심사를 따로 받아요.
Q. 대환 때 금리 말고 뭘 봐야 해요?
A. 중도상환수수료와 인지세 같은 부대비용, 대출잔액, DSR, LTV, 대출기간, 새 금융회사의 심사 조건을 함께 봐야 해요.
