- 누가 연소득 3,500만원 이하이면서 개인신용평점 하위 20% 이하인 근로자·일용직·프리랜서·자영업자·연금소득자
- 얼마 최대 1,000만원, 연 12.5% 이내(사회적 배려 대상 9.9%), 3년 또는 5년 분할상환
- 언제까지 상시 신청(서민금융 잇다 앱 가조회 후 모든 금융업권 금융회사)
일용직이라 4대보험이 없는데, 햇살론은 직장인만 되는 줄 알고 대부업을 알아보고 계셨죠?
이 글을 보면 4대보험 없이도 특례보증을 신청할 수 있는지, 어떤 서류로 소득을 증명하는지 바로 준비할 수 있어요.
2026년 바뀐 특례보증 조건, 직업별 소득 증빙 서류, 무직일 때의 대안을 차례로 정리해 드릴게요.
2026년부터 이렇게 바뀌었어요
2026년 1월 2일부터 햇살론15와 최저신용자 특례보증이 "햇살론 특례보증"으로 합쳐졌어요. 금리는 연 15.9%에서 12.5% 이내로 내려갔고, 은행뿐 아니라 저축은행·상호금융·보험사 등 모든 금융업권에서 취급해요.
| 구분 | 햇살론 특례보증 | 햇살론 일반보증 |
|---|---|---|
| 대상 | 연소득 3,500만원 이하 + 신용 하위 20% 이하 | 연소득 3,500만원 이하, 또는 4,500만원 이하 + 신용 하위 20% |
| 한도 | 최대 1,000만원 | 최대 1,500만원 |
| 금리 | 연 12.5% 이내(배려 대상 9.9%) | 연 10% 이내 + 보증료 |
| 기간 | 3년 또는 5년, 거치 최대 1년 | 최대 5년 |
특례보증은 소득과 신용 두 조건을 모두 채워야 해요. 연소득이 3,500만원을 조금 넘는다면 일반보증을 확인하세요.
4대보험이 없어도 되나요?
특례보증 대상에는 근로자뿐 아니라 자영업자, 프리랜서, 농·축·임·어업인, 연금소득자가 모두 들어가요. 4대보험 가입은 조건이 아니에요. 다만 보증기관이 상환능력을 보기 때문에 소득을 서류로 확인할 수 있어야 해요.
| 직업 형태 | 재직·사업 확인 | 소득 확인(최근 3개월~1년) |
|---|---|---|
| 4대보험 미가입 일용직·현금 급여 | 고용주 날인 재직(고용)확인서, 사업자등록증 사본 | 급여명세서, 최근 3개월 급여 입금 통장내역 |
| 일용근로소득 신고된 일용직 | 근로계약서 | 소득금액증명원(일용근로소득 지급명세 반영분) |
| 프리랜서(3.3%) | 위촉계약서 등 | 사업소득 원천징수영수증, 3.3% 입금 내역 |
| 지역가입자 | 건강보험 자격득실확인서 | 건강보험료 납부확인서(환산소득) |
현금으로 받는 일용직은 통장 입금 기록이 없으면 증빙이 어려워요. 앞으로는 급여를 계좌로 받고, 고용주에게 일용근로소득 신고를 해 달라고 요청해 두면 다음 신청이 쉬워져요.
무직이라면 이런 대안이 있어요
특례보증 공식 대상 항목에 재직 요건이 적혀 있지는 않지만, 소득을 증명하지 못하면 서민금융 신용평가에서 보증이 거절될 수 있어요. 지금 소득이 없다면 아래 상품을 먼저 확인하세요.
- 불법사금융예방대출: 최대 100만원, 연 12.5%, 다 갚으면 낸 이자 절반 환급, 소득 증빙이 어려워도 서민금융통합지원센터 상담 가능
- 햇살론유스: 만 19~34세 미취업 청년, 연 5.0%(배려 대상 2.0%)
- 미소금융 생계자금: 기초생활수급자·차상위계층 등
신청 순서와 금리 낮추는 법
- 서민금융 잇다 앱에서 자격·가조회(신용점수 영향 없음)
- 취급 금융회사 앱이나 창구에서 신청, 서류 제출
- 보증 심사 후 금융회사 대출 심사·실행
기초생활수급자, 차상위계층, 근로장려금 수급자, 등록 장애인, 한부모·다문화가족, 자활근로자 등은 증빙을 내면 연 9.9%가 적용돼요. 이 사실을 상담 단계에서 먼저 말하세요. 중도상환수수료는 없어요. 대출 중개수수료를 요구하는 곳은 불법이니 금융감독원 1332에 신고하세요. 문의는 1397이에요.
소득 증빙이 약할 때 보완하는 법
- 3개월 이상 같은 계좌로 받은 급여 입금 내역을 모아 두기
- 고용주에게 재직(고용)확인서와 급여명세서 작성 요청
- 현장 일용직이라면 건설근로자공제회 근로내역 확인
- 국세청 홈택스에서 일용근로소득 지급명세가 신고됐는지 확인
보증 심사는 서류로 확인되는 소득만 인정해요. 현금으로 받은 돈은 아무리 많아도 증빙이 없으면 0원으로 보일 수 있어요.
자주 묻는 질문
Q. 신용점수 하위 20%는 몇 점인가요?
A. 신용평가사와 시점에 따라 달라서 점수만으로 판단하기 어려워요. 앱 자격조회로 확인하는 게 정확해요.
Q. 일반보증을 이용 중인데 특례보증도 받을 수 있나요?
A. 두 보증은 재원이 분리돼 있어 연체 없이 상환 중이고 상환 여력이 있으면 추가 신청을 검토할 수 있어요.
Q. 이자 절반 돌려준다는 말이 있던데요?
A. 금융위원회가 2026년 하반기 계획으로 발표한 방안이에요. 시행 여부는 신청 시점에 확인하세요.
