- 누가 금리가 낮은 대출로 갈아타려는 대출자
- 얼마 신용대출 5천만원·금리 6.5%→5.0%면 1년 순이익 583,333원(예시)
- 언제까지 주담대 실행 6개월 후, 전세대출 3개월 후 온라인 신청. 수수료는 3년 지나면 면제
중도상환수수료 때문에 갈아타면 손해일까 망설여지시죠?
이 글을 보면 수수료를 넣은 손익과 회수 기간을 계산해서 갈아탈 시점을 정할 수 있어요.
손익 계산법, 회수 기간 계산, 신청 시점과 순서로 알려 드릴게요.
지금 갈아탈 수 있는 대출일까요?
온라인 갈아타기는 대출 종류에 따라 신청할 수 있는 시점이 달라요. 수수료 면제 시점도 같이 봐야 해요.
- 주택담보대출은 실행 후 6개월이 지나야 온라인 갈아타기를 신청할 수 있어요
- 전세대출은 실행 후 3개월이 지나야 신청할 수 있어요
- 연체 중이거나 법적 분쟁 상태인 대출은 대상이 아니에요
- 중도상환수수료는 대출 실행일부터 3년이 지나면 받을 수 없어요
- 같은 은행 안에서 바꿔도 기존 대출을 갚는 거라 3년 안이면 수수료 대상이에요
- 플랫폼에서 조건만 조회하는 건 신용점수에 영향이 없어요
대환대출을 받으면 3년은 새 대출 실행일부터 다시 계산해요. 갈아탈 때마다 새 수수료 구간이 시작되는 셈이에요.
수수료와 비용은 얼마예요?
수수료 계산식은 중도상환원금 × 수수료율 × (잔존일수 ÷ 대출기간)이에요. 잔존일수는 상환일부터 만기일까지의 일수예요. 대출기간이 3년을 넘으면 대출일로부터 3년째 되는 날을 만기로 봐요.
아래는 KB국민은행 안내 기준으로, 2026년 1월 1일 이후 신규 취급 대출의 수수료율이에요. 은행과 계약 시점에 따라 달라지니 계산할 때는 내 계약서의 수수료율을 써요.
| 구분 | 변동금리 |
|---|---|
| 부동산담보 | 0.55% |
| 신용 | 0.11% |
| 보증서 및 기타담보 | 0.54% |
수수료 말고 부대비용도 있어요. 예를 들어 근저당 말소 비용이 4~6만원 정도 들어요. 이 금액도 손익 계산에 넣어요.
갈아타면 이득인지 계산해 볼까요?
손익 = 절감 이자(잔액 × 금리 차이 × 남은 기간) − 중도상환수수료 − 부대비용이에요. 회수 기간(개월) = (수수료 + 부대비용) ÷ 월 절감액이고.
아래 예시는 부대비용을 뺀 숫자예요. 신용대출 예시는 월 절감액이 62,500원이라 수수료를 약 2.7개월이면 회수해요. 2년 유지하면 절감 이자가 150만원으로 늘어서 손익분기 금리 차이가 0.17%p로 내려가요.
| 구분 | 신용대출 예시 |
|---|---|
| 잔액 | 5,000만원(금리 연 6.5%→5.0%) |
| 1년 절감 이자 | 750,000원 |
| 중도상환수수료 | 166,667원 |
| 첫해 순이익 | 583,333원 |
| 손익분기 금리 차이(1년 유지) | 0.33%p |
갈아타기는 어떤 순서로 해요?
계산을 먼저 하고 신청은 마지막에 하는 게 순서예요.
- 기존 대출의 잔액, 금리, 만기, 중도상환수수료 조건을 메모해요. 금융사 앱의 대출 현황이나 계약서에 나와 있어요.
- 위 식으로 손익을 계산해요. 승진이나 소득 증가 같은 사유가 있으면 금리인하요구권을 먼저 써 봐요. 수수료와 부대비용이 안 들어요.
- 대환 플랫폼에서 새 대출 조건을 비교해요. 광고의 최저금리가 아니라 심사 뒤 나오는 승인금리와 총비용으로 비교해요.
- 신청 화면의 최종 조건에서 기존 우대금리가 유지되는지, 한도가 줄지 않는지 읽고 신청해요.
금리 차이가 0.3%p 정도로 작으면 월 절감액이 적어서 회수 기간이 길어져요. 3년 면제까지 몇 달 안 남았다면 수수료가 거의 0에 가까우니 기다린 뒤 갈아타는 쪽이 비용이 덜 들어요.
자주 묻는 질문
Q. 중도상환수수료는 언제부터 안 내요?
A. 대출 실행일부터 3년이 지나면 받을 수 없어요. 기산일은 자금이 입금된 대출 실행일이에요.
Q. 갈아탄 뒤 수수료 면제 3년은 어떻게 계산해요?
A. 대환대출을 받으면 새 대출 실행일부터 3년을 다시 계산해요.
Q. 같은 은행 안에서 갈아타면 수수료가 없어요?
A. 같은 은행 대환도 기존 대출을 상환하는 거라 대출계약 성립일부터 3년 이내면 수수료 대상이에요. 은행에 따라 면제하는 곳도 있으니 거래 은행에 물어봐요.
Q. 조건을 조회만 해도 신용점수가 떨어져요?
A. 대환 플랫폼에서 조건을 조회하는 것만으로는 신용점수에 영향이 없어요.
Q. 금리인하요구권을 먼저 써야 해요?
A. 순서가 정해진 건 아니에요. 그래도 수수료와 부대비용 없이 금리를 낮출 수 있어서, 사유가 있으면 먼저 쓰고 결과를 보고 손익을 다시 계산하는 게 비용이 덜 들어요.
