- 누가 주담대를 새로 받거나 갈아타려는 사람, 코픽스 연동 변동형 이용자
- 얼마 변동형 연 4.42~6.48%, 고정형 연 4.41~6.39%(5대 은행)
- 언제까지 2026년 11월 10일 기준
변동형이 싸다는 말만 믿고 있었는데 고정형이 더 싸졌다니 뭘 골라야 할지 헷갈리시죠? 이 글로 금리 역전의 이유와 두 방식의 비교 기준, 대출 한도 규제까지 한 번에 볼 수 있어요.
내 대출은 어느 쪽 이야기예요?
전국 어디서나 적용되는 이야기예요. 11월 10일 5대 은행(KB국민·신한·하나·우리·NH농협) 기준으로 변동형 금리가 고정형을 하단은 0.01%p, 상단은 0.09%p 웃돌고 있어요. 고정형이 더 싼 건 지난해 10월 이후 약 1년 만이에요.
- 주담대를 새로 받으려는 사람
- 다른 은행으로 갈아타려는 사람
- 코픽스 연동 변동형을 이미 쓰고 있어서 금리 재산정 시점이 다가오는 사람
지금 금리는 얼마예요?
변동형 지표인 코픽스는 9월 신규취급액 기준 3.43%예요. 전월보다 0.25%p 올랐고 올해 초 2.89%에서 0.54%p 올랐어요. 고정형 지표인 은행채 5년물(금융채 5년물, AAA·무보증)은 9월 15일 4.655%로 3년 만에 최고였다가 11월 6일 4.045%로 0.62%p 떨어졌어요.
은행 대출금리는 지표금리에 가산금리를 더하고 우대금리를 빼서 정해져요. 4억원을 30년 원리금균등으로 빌린다고 하면 연 4.90%일 때 월 약 212만원, 연 4.46%일 때 월 약 202만원으로 매달 10만원쯤 줄어요. 실제 금리는 신용도와 우대조건에 따라 달라요.
| 구분 | 6개월 변동형 |
|---|---|
| 5대 은행(11월 10일) | 연 4.42~6.48% |
| 5대 은행(10월 22일) | 연 4.41~6.51% |
| 신한은행(11월 10일) | 연 4.42~5.83% |
| 기준 지표 | 코픽스 3.43% |
변동과 고정 비교, 뭘 기준으로 골라요?
지금은 금리 차이가 0.01%p밖에 안 나서 현재 이자보다 앞으로의 변화를 감당할 수 있는지가 기준이에요. 통상 고정형은 금리 변동 위험을 반영해 더 비싸지만 지금은 거꾸로 됐어요.
은행권은 연말·연초 예금 만기 물량을 지키려고 조달 비용을 올려야 해서 코픽스가 더 오를 전망이에요. 은행권 관계자는 고정금리의 유인이 더 커지고 있다고 말했어요. 다만 연내 기준금리 인상 가능성이 남아 있어 선택은 쉽지 않아요. 한국은행에 따르면 신규 주담대 중 변동형 비중이 7월 68.1%, 8월 64.7%였어요. 변동형 금리는 6개월 뒤 재산정 때 처음보다 크게 높아질 우려가 있어요.
| 구분 | 변동형 |
|---|---|
| 지표 흐름 | 코픽스 상승, 더 오를 전망 |
| 금리 하단 | 연 4.42% |
| 부담 시점 | 6개월 뒤 금리 재산정 |
받기 전에 뭘 따져 봐요?
금리만 보고 정할 수는 없어요. 은행별 대출 취급 조건도 달라요.
- 은행별 6개월 변동형과 5년 고정형의 하단과 상단 금리를 모두 비교해요.
- 지표금리에 가산금리를 더하고 우대금리를 뺀 내 최종 금리를 받아봐요.
- DSR·LTV 규제를 적용한 내 대출 가능액을 계산해요.
- 변동형이면 6개월 뒤 재산정 때 이자가 늘어난 상황을 계산해 감당 가능한지 봐요.
한도 규제는 그대로예요. KB국민은행은 주택 구입 목적 주담대 최대 한도를 3억원으로 묶은 제한을 유지하고 있어요. 하나은행은 11월 2일부터 비대면 주담대 하나원큐아파트론2와 갈아타기 상품의 신규 접수를 약 3개월 만에 재개했고, 혼합형 주담대의 모기지신용보험·보증 가입도 다시 허용했어요. 이 보험이 없으면 소액임차보증금만큼 한도가 깎이는데, 변동형의 신규 가입은 여전히 막혀 있어요.
자주 묻는 질문
Q. 왜 변동형이 고정형보다 비싸졌어요?
A. 변동형 기준인 코픽스는 올랐고 고정형 기준인 은행채 5년물은 내려서 지표가 서로 다른 방향으로 움직였기 때문이에요.
Q. 이 역전은 계속돼요?
A. 은행권은 예금 조달 비용 때문에 코픽스가 더 오를 전망이라 당분간 흐름이 이어질 것으로 봐요.
Q. 이미 변동형을 쓰고 있으면?
A. 금리 재산정 시점에 코픽스가 오른 만큼 이자 부담이 커지는 구조예요.
Q. 한도는 금리가 내려가면 늘어나요?
A. 아니에요. DSR과 LTV 규제는 그대로라 한도는 소득, 기존 부채, 담보가치로 정해져요.
