- 누가 만 55세 이상, 가입 5년이 지난 연금저축 가입자
- 얼마 연금소득세 5.5~3.3%, 연 한도 = 평가액÷(11-연금수령연차)×120%
- 언제까지 만 55세 이후, 가입 5년 경과 뒤 직접 신청
연금저축을 오래 부어 왔는데, 언제 어떻게 받아야 세금을 덜 내는지 몰라 그냥 두고 계시죠?
이 글을 보면 내가 받을 수 있는 조건, 매년 받을 수 있는 한도, 신청 순서를 한 번에 알 수 있어요.
수령 조건, 한도와 세금, 보험형·펀드형 차이, 신청 3단계로 정리해 드릴게요.
나는 연금을 받을 수 있나요?
연금저축은 때가 되어도 저절로 연금이 되지 않아요. 가입자가 금융회사에 직접 개시를 신청해야 해요. 전국 어디서나 같은 기준이 적용돼요.
- 만 55세 이후
- 가입 후 5년 경과(이연퇴직소득이 들어 있는 계좌는 5년 조건 없음)
- 연금 개시일, 수령 주기, 수령 금액을 정해서 신청
- 매년 연금수령한도 안에서만 수령
- 이미 연금을 받고 있는 계좌로는 계좌이체 불가
얼마까지 받고 세금은 얼마인가요?
매년 받을 수 있는 금액에는 한도가 있어요. 한도 안에서 받으면 연금소득세가 붙고, 넘기면 연금 외 수령이 돼서 세금이 확 커져요.
| 구분 | 내용 |
|---|---|
| 연금수령한도 | 계좌 평가액 ÷ (11 − 연금수령연차) × 120% |
| 1연차 한도 | 평가액 ÷ 10 × 120% = 평가액의 12% |
| 한도 안에서 받을 때 | 연금소득세 5.5~3.3% |
| 한도를 넘기거나 중도해지 | 기타소득세 16.5% |
연금수령연차는 처음 연금을 받을 수 있는 날이 속한 해를 1연차로 세고, 그다음 해부터 하나씩 더해요. 예를 들어 평가액이 1억원이면 1연차 한도는 1,200만원이고, 2연차에 평가액이 그대로 1억원이라면 1억 ÷ 9 × 120% = 약 1,333만원이에요. 한도를 넘긴 금액만 연금 외 수령으로 보니, 받을 금액을 정할 때 한도부터 계산해 보세요.
보험형과 펀드형은 무엇이 다른가요?
| 구분 | 연금저축보험 | 연금저축펀드 |
|---|---|---|
| 주요 판매사 | 보험사 | 증권사 |
| 납입방식 | 정기납입 | 자유납입 |
| 적용금리 | 공시이율 | 실적배당 |
| 원금보장 | 보장 | 미보장 |
| 연금수령방식 | 확정기간형, 종신형 | 확정기간형 |
금융위원회 자료를 보면 개시 뒤 수령 형태는 확정기간형 55.4%, 종신형 40.4% 순이에요. 다른 금융회사로 옮기고 싶으면 해지하지 말고 계좌이체를 써야 해요. 해지 후 새로 가입하면 중도해지로 처리돼 기타소득세가 붙어요. 계좌이체는 일부 금액이 아닌 전액만 가능해요.
신청 3단계
- 1단계: 만 55세와 가입 5년 경과 여부 확인(이연퇴직소득 계좌는 5년 조건 없음)
- 2단계: 가입한 금융회사에 연금수령 개시 신청, 개시일·수령 주기·수령 금액 지정
- 3단계: 매년 연금수령한도 안에서 수령, 한도 초과분은 기타소득세 16.5%
보험형은 확정기간형과 종신형 중에서, 펀드형은 확정기간형으로 수령 방식을 정하는 구조예요.
세금을 줄이는 수령 요령
연금소득세율은 나이가 많을수록 낮아져서 70세 미만 5.5%, 70대 4.4%, 80세 이상 3.3%예요. 급하지 않다면 수령 기간을 길게 잡아 한 해에 받는 금액을 한도 안으로 맞추는 게 세금 면에서 유리해요. 수령 중에도 금융회사에 요청해 수령 금액과 주기를 바꿀 수 있으니, 생활비 계획에 맞춰 조정하세요.
자주 묻는 질문
Q. 55세만 넘으면 바로 받을 수 있나요?
A. 아니요. 가입 후 5년도 지나야 해요. 이연퇴직소득이 있는 계좌만 5년 조건이 없어요.
Q. 한도보다 많이 받으면 어떻게 되나요?
A. 한도를 넘는 금액은 연금 외 수령이 돼서 기타소득세 16.5%가 붙어요.
Q. 신청 안 해도 연금이 나오나요?
A. 안 나와요. 개시일, 수령 주기, 수령 금액을 정해 직접 신청해야 해요.
Q. 다른 금융회사로 옮기려면요?
A. 해지하지 말고 계좌이체를 해야 불이익이 없어요. 연금을 받고 있는 계좌로는 이체할 수 없어요.
Q. 수령 중에 세율은 얼마인가요?
A. 한도 안에서 받으면 70세 미만 5.5%, 70대 4.4%, 80세 이상 3.3%예요.
