- 누가 결혼을 앞두고 집을 사려는데 예비배우자가 이미 주택을 가진 경우
- 얼마 디딤돌은 세대원 전원 무주택, 보금자리론은 부부 합산 1주택까지(처분조건부)
- 언제까지 결혼 예정 3개월 이내면 예비배우자도 배우자로 보고 심사
결혼 전에 신혼집을 사려는데 예비 신랑·신부 명의로 이미 집이 한 채 있어서, 정책대출이 막힐까 걱정되셨죠?
이 글을 보면 지금 디딤돌과 보금자리론 중 어느 쪽이 가능한지, 혼인신고 시점을 어떻게 잡아야 하는지 판단할 수 있어요.
결혼 예정자 판단 기준, 두 상품의 주택 보유 조건, 상황별 선택 방법을 정리해 드릴게요.
결혼 예정 3개월 이내면 배우자로 봐요
두 상품 모두 대출 신청일로부터 3개월 안에 결혼할 예정임을 청첩장이나 예식장 계약서로 입증하면 결혼 예정자를 배우자로 간주해요. 이때부터는 예비배우자의 소득과 주택도 함께 따져요. 대출약정서에 결혼 예정자 특약을 쓰고, 이를 어기면 대출을 갚아야 할 수 있어요.
디딤돌은 예비배우자 집이 있으면 어려워요
디딤돌은 세대주를 포함한 세대원 전원(배우자 포함)이 무주택이어야 해요. 결혼 예정자로 심사받는데 예비배우자에게 집이 있다면 무주택 요건을 채우지 못해요.
- 3개월 안 결혼 예정 + 예비배우자 유주택: 디딤돌 신청 불가
- 혼인 전 미혼으로 신청: 본인만 무주택이면 되지만 만 30세 이상 단독세대주는 3억원·60㎡ 이하 주택, 한도 1.5억원(생애최초 2억원)
- 대출 후 혼인신고로 배우자 주택이 생기면 정해진 기한(3년) 안에 처분해야 함
결국 디딤돌로 가려면 예비배우자 집을 정리할 계획이 있어야 해요. 처분 계획 없이 대출 후 혼인으로 2주택이 되면 기한 안에 팔지 못할 경우 대출을 회수당할 수 있어요.
보금자리론은 1주택까지 가능해요
보금자리론은 담보주택을 빼고 부부 합산 무주택 또는 1주택까지 이용할 수 있어요. 예비배우자 집이 한 채라면 새 집을 사는 대체취득으로 보고 기존 주택 처분 조건으로 취급할 수 있어요.
| 구분 | 디딤돌 | 보금자리론 |
|---|---|---|
| 주택 보유 | 세대원 전원 무주택 | 부부 합산 1주택까지(기존 집 3년 내 처분) |
| 주택가격 | 5억원(신혼 6억원) 이하 | 6억원 이하 |
| 소득(신혼) | 합산 8,500만원 이하 | 합산 8,500만원 또는 1인 7천만원 이하 |
| 한도 | 최대 3.2억원(신혼) | 최대 3.6억원 |
| 금리 | 상대적으로 낮음 | 연 4.90~5.30%(11월 공시) |
기존 주택을 대출 실행일부터 3년 안에 팔고 증명하지 못하면 대출 전액을 바로 갚아야 하고, 이후 3년간 보금자리론을 새로 이용할 수 없어요. 생애최초 LTV 80%는 부부 모두 무주택일 때만 적용돼요.
상황별 비교, 이렇게 고르세요
- 예비배우자 집을 결혼 전에 팔 수 있다: 매도 후 둘 다 무주택으로 디딤돌 신혼·생애최초 조건 확인
- 팔 계획이 3년 안에 있다: 보금자리론 처분조건부로 신청
- 계속 보유할 생각이다: 정책대출 대신 일반 주담대 검토
- 혼인신고 3개월 이상 남았다: 본인 단독 조건으로 디딤돌 가능 여부 확인(대출 후 처분 의무 주의)
어떤 경우든 혼인신고 일정과 잔금일을 같이 놓고 은행 상담을 먼저 받는 게 안전해요. 디딤돌 문의는 1566-9009, 보금자리론은 한국주택금융공사 1688-8114예요.
예비배우자 집을 팔 계획이라면
예비배우자가 집을 처분할 계획이라면, 대출 실행 전에 처분을 끝내는 것이 가장 깔끔해요. 처분 조건부로 진행할 수 있는 상품도 있지만, 기한 안에 처분하지 못하면 대출금을 갚아야 할 수 있어요.
- 처분 조건부 가능 여부와 처분 기한을 은행에 먼저 확인
- 혼인신고 시점을 대출 실행일 전후로 어떻게 할지 상담
- 상속·공동명의 지분도 주택 보유로 볼 수 있어요
- 분양권·입주권도 주택 수에 포함될 수 있어요
자주 묻는 질문
Q. 분양권도 주택 수에 들어가나요?
A. 두 상품 모두 분양권과 조합원 입주권을 주택 수에 포함해요.
Q. 예비배우자 집이 오피스텔이면요?
A. 오피스텔은 주택법상 준주택이라 보금자리론 주택 수에는 포함되지 않아요(보금자리론 담보 오피스텔 제외). 디딤돌은 은행에 별도로 확인하세요.
Q. 결혼하고 7년이 지나면 신혼 혜택이 끝나나요?
A. 대출 신청일 기준 혼인 7년 이내여야 신혼가구 기준을 적용받아요.
