- 누가 상시근로자 5인 미만 소상공인이야. 제조업·건설업·운수업·광업은 10인 미만이야.
- 얼마 일반경영안정자금은 최대 7천만원, 연 4.72%(4분기 기준)야.
- 언제까지 대리대출 4분기 접수는 10월 6일~12월 23일이고 예산이 떨어지면 일찍 마감돼.
운영자금이 필요한데 은행 금리가 부담된다면 소상공인 정책자금부터 봐. 소상공인시장진흥공단이 빌려주는 저금리 대출이야. 지원금처럼 받는 돈이 아니라 갚아야 하는 돈이니까 내 상황에 맞는 자금을 골라야 해.
공통 조건
- 상시근로자 5인 미만(제조업·건설업·운수업·광업은 10인 미만)
- 유흥·향락, 전문업종, 금융·보험업, 부동산업은 제외
- 세금 체납 중이면 신청 불가
- 신용정보원에 연체 등 신용도판단정보가 등록돼 있으면 제외
- 휴업·폐업 중이면 제외 (재해로 쉬는 경우는 예외)
- 최근 5년 안에 정책자금을 3번 이상 받았으면 제외 (특별경영안정자금은 횟수에서 빼)
자금별 한도와 금리
2026년 4분기 정책자금 기준금리는 4.12%야. 여기에 자금별 가산금리를 더해.
| 자금 | 대상 → 한도 / 금리 |
|---|---|
| 일반경영안정자금 | 업력 무관 → 7천만원 / 연 4.72% |
| 청년고용연계자금 | 39세 이하 업력 3년 미만 등 → 7천만원 / 연 4.12% |
| 긴급경영안정자금 | 일시적 경영애로 → 7천만원 / 연 4.12% |
| 소공인특화자금 | 제조업 10인 미만 → 운전 1억·시설 5억 / 연 4.72% |
| 신용취약소상공인자금 | 중·저신용자 → 3천만원 / 연 5.72% |
| 대환대출 | 고금리 사업자 대출 보유 → 5천만원 / 연 4.5% 고정 |
| 장애인기업지원자금 | 장애인 소상공인 → 1억원 / 연 2.0% 고정 |
대부분 5년 만기(거치 2년)야. 소진공 정책자금 잔액과 새 대출을 합쳐 기업당 운전자금 5억원까지 빌릴 수 있어.
신규 사업자도 받을 수 있어?
받을 수 있어. 사업자등록증의 사업개시일 이후 실제로 영업 중인 개인·법인 사업자면 신청 대상이야. 일반경영안정자금은 업력과 상관없고, 대표가 만 39세 이하에 업력 3년 미만이면 금리가 더 낮은 청년고용연계자금(연 4.12%)을 먼저 봐.
- 사업자등록 후 영업 중이어야 해. 휴업 중이면 안 돼.
- 대표자 본인이 직접 신청해야 해.
- 매출 실적이 짧으면 보증재단 심사에서 한도가 정해지니까 보증 상담을 먼저 받아.
- 폐업 후 재창업이면 재도전특별자금도 확인해.
지원대상 확인서 발급받는 법
대리대출은 바로 은행에 가는 게 아니라, 소진공에서 정책자금 지원대상 확인서를 먼저 받아야 해.
- 소상공인정책자금 누리집 → 대출신청 → 대리대출신청에서 자금을 골라.
- 자가진단 체크리스트와 신청서를 60분 안에 작성해.
- 사업자등록증명, 상시근로자 확인서류(직원이 없으면 대표자 건강보험 자격득실확인서)를 올려.
- 발급승인 문자를 받으면 마이페이지 → 대리대출확인서신청결과에서 확인서를 출력해.
- 지역신용보증재단(1588-7365)에 보증을 신청하거나, 담보·신용이면 바로 은행에 가.
- 확인서와 보증서를 들고 은행에서 대출을 신청해.
확인서는 발급승인 후 90일 안에만 출력·사용할 수 있어. 기간이 지나면 접수기간 안에 다시 신청해야 해. 확인서는 지원 대상이라는 확인일 뿐이라 보증이나 은행 심사에서 거절되면 대출이 안 될 수 있어. 보증서를 쓰면 보증료(연 1% 안팎)가 따로 붙어.
금리 더 낮추는 법
조건에 따라 0.1~0.3%p씩, 최대 0.8%p까지 금리를 깎아 줘. 비수도권(수도권 인구감소지역 포함) 사업장은 0.2%p, 제로페이·디지털 온누리상품권 가맹점이나 컨설팅 이수 업체는 0.1%p야. 고정금리 자금에는 적용되지 않아.
신청 순서
- 소상공인정책자금 누리집(ols.semas.or.kr)에 로그인해.
- 내 조건에 맞는 자금을 골라 대리대출 또는 직접대출로 신청해.
- 대리대출은 소진공이 대상 확인서를 내주면 지역신용보증재단 보증과 은행 심사를 거쳐 대출돼.
- 직접대출은 소진공이 사업성·신용도를 직접 평가하고 약정 후 실행해.
- 온라인이 어려우면 전국 80곳 소진공 지역센터를 방문해.
마감 안내: 대리대출 4분기 접수는 12월 23일까지야. 접수 순서대로 처리하고 예산이 소진되면 바로 마감돼. 대환대출·소공인특화자금은 자금 소진 때까지 따로 받아. 문의는 소상공인 통합콜센터 1533-0100, 중소기업 통합콜센터 1357이야.
자주 묻는 질문
Q. 사업자 낸 지 한 달인데 신청돼?
A. 영업 중이면 신청할 수 있어. 일반경영안정자금은 업력과 상관없어.
Q. 확인서 유효기간은?
A. 발급승인 후 90일이야. 그 안에 은행 대출까지 끝내야 해.
Q. 정책자금은 갚아야 해?
A. 갚아야 해. 지원금이 아니라 저금리 대출이야.
Q. 세금이 밀려 있으면?
A. 체납 중이면 신청할 수 없어. 체납을 먼저 정리해야 해.
Q. 대리대출은 보증서가 필요해?
A. 대부분 지역신용보증재단 보증서가 필요하고 최종 심사는 은행이 해.
폐업이나 업종 전환을 고민 중이라면 희망리턴패키지도 같이 봐.
