- 누가 NCB 개인신용평점 919점 이하 소상공인
- 얼마 연 4.5% 고정금리, 한도 5천만원, 10년
- 언제까지 대리대출 접수 2026년 1월 5일 시작
높은 대출 이자 때문에 소상공인 대환대출로 바꿀 수 있을지 고민되시죠?
이 글을 보면 소상공인 대환대출로 연 4.5% 정책자금으로 바꿀 수 있는지 바로 확인할 수 있어요.
신청 조건, 한도와 금리, 신청 순서로 정리해 드릴게요.
내가 대환대출 대상일까요?
소상공인시장진흥공단(소진공) 대환대출은 중·저신용 소상공인이 가진 고금리 대출과 만기연장이 어려운 대출을 바꿔 주는 정책자금이에요. 전국에서 신청할 수 있고, 아래 조건을 모두 맞춰야 해요.
- 대표(이사)의 NCB 개인신용평점이 919점 이하
- 소상공인기본법상 소상공인 요건을 갖춘 개인사업자 또는 법인기업
- 공동사업자나 공동대표가 있으면 신청자의 NCB 평점으로 판단
- 소상공인 정책자금 지원제외 업종이 아님
- 바꿀 대출은 2025년 6월 30일 이전에 받은 사업자대출·사업용도 가계대출
고금리 조건(7% 이상)과 만기연장 애로 조건은 적용되는 금융기관 범위가 서로 달라요. 내 대출이 어느 쪽인지 취급은행에 물어보고 신청해요.
금리와 한도는 얼마예요?
공고는 금융권의 7% 이상 고금리 대출을 연 4.5% 저금리 대출로 바꿔 이자 부담을 줄이는 게 목적이라고 밝히고 있어요. 2026년 공급 규모는 3,000억원 내외예요.
| 항목 | 내용 |
|---|---|
| 대출금리 | 연 4.5% 고정금리 |
| 대출한도 | 동일기업당 5천만원(사업자대출과 사업용도 가계대출 합산) |
| 한도 차감 | 2022~2026년 소진공 대환대출, 2022~2024년 저금리 대환 프로그램(금융위·신보)을 받았으면 기존 대환실행액만큼 뺌 |
| 대출기간 | 10년 |
| 대출 유형 | 비거치형(10년 분할상환) 또는 거치형(2년 거치·8년 분할상환) |
| 상환방식 | 매월 원금균등분할상환 |
| 바꾸는 범위 | 기존 대출의 원금잔액만. 기존 대출 이자와 중도상환수수료는 소상공인 부담이 원칙 |
| 취급 방식 | 100% 신용대출 |
갈아타면 이자가 얼마나 줄까요?
단순하게 계산해 볼게요. 잔액 5천만원이 1년 동안 그대로라고 가정한 숫자예요.
실제로는 원금을 매월 나눠 갚아서 잔액이 줄기 때문에 절감액은 이보다 작아져요. 갈아탈 때 기존 대출의 이자와 중도상환수수료는 네가 내야 하니까, 이 금액이 절감액보다 큰지 먼저 따져 봐요. 대환대출은 고정금리 상품이라 정책자금의 우대금리 감면 대상에서도 빠져요.
| 구분 | 연 7% 대출 |
|---|---|
| 잔액 5천만원 1년 이자 | 350만원 |
| 1년 이자 차이 | - |
신청은 어떤 순서로 해요?
소진공에서 대상 확인을 받고, 은행에서 대출을 심사받는 두 단계예요.
- 소상공인정책자금 누리집에서 온라인으로 접수해요. 전국 소진공 지역센터(78곳)를 방문해서 접수해도 돼요.
- 소진공이 소상공인 기준 충족 여부와 지원제외 업종 해당 여부를 검토해서 확인서를 발급해요.
- 대환대출 취급은행(11곳) 영업점에서 대출을 접수해요.
- 은행이 심사해서 대환 여부와 한도를 정하고, 융자약정을 맺은 뒤 대출이 실행돼요.
필요 서류는 취급 금융기관이 안내하는 기준대로 준비해요. 대리대출 접수는 2026년 1월 5일에 시작했고, 신청 기한은 소상공인정책자금 누리집에 따로 공지돼요. 공고는 2026년 10월 1일자 중소벤처기업부 공고 제2026-576호까지 변경됐어요.
자주 묻는 질문
Q. 신용점수가 920점이면 신청 못 해요?
A. 대표(이사)의 NCB 개인신용평점이 919점 이하여야 해서 920점이면 대상이 아니에요.
Q. 법인도 신청할 수 있어요?
A. 소상공인기본법상 소상공인 요건을 충족하는 개인사업자나 법인기업이면 신청할 수 있어요.
Q. 예전에 대환대출을 받았는데 또 가능해요?
A. 2022~2026년 소진공 대환대출이나 2022~2024년 저금리 대환 프로그램을 받은 이력이 있으면, 그 대환실행액만큼 5천만원 한도에서 빠져요.
Q. 동업이면 누구 기준으로 신청해요?
A. 2인 이상 공동사업자나 공동대표 중 1명을 주대표자로 정해 한도 안에서 지원받아요. 신용평점은 신청자 기준으로 판단해요.
Q. 기존 대출의 이자와 수수료도 지원돼요?
A. 아니에요. 기존 대출의 원금잔액만 바꾸고, 이자와 중도상환수수료는 소상공인이 내는 게 원칙이에요.
