- 누가 빚 때문에 상환이 어려운 개인(전국)
- 얼마 워크아웃 원금 최대 70% 감면 / 회생 최장 5년 변제
- 언제까지 워크아웃은 연체 90일 이상, 개인회생은 소득이 있을 때요
워크아웃과 개인회생 중 뭐가 나을지 고민되시죠?
이 글을 보면 내 소득과 연체 상황에 맞는 제도를 골라 빚 부담을 가장 많이 줄일 수 있어요.
해당 조건, 감면·기간 비교, 유리한 선택, 신청 방법 4가지로 정리해 드릴게요.
나는 어느 쪽에 해당할까요?
두 제도는 들어가는 조건이 달라요. 먼저 아래 항목에 해당하는지 체크해 봐요.
- 워크아웃: 협약 금융회사 채무를 90일 이상 연체했어 (연체 31~89일은 사전채무조정, 30일 이내는 신속채무조정이야)
- 워크아웃: 총 채무가 15억 원 이하야 (무담보 5억, 담보 10억)
- 워크아웃: 최저생계비 이상 수입이 있거나 심의위원회가 상환 가능하다고 인정해야 해요
- 개인회생: 월급·연금·사업소득처럼 정기적인 수입이 있어야 해요
- 개인회생: 무담보 10억 원, 담보 15억 원을 넘으면 안 돼요
- 개인회생: 가진 재산보다 빚이 많은 지급불능 상태여야 해요
감면과 상환기간은 얼마나 달라요?
워크아웃은 원칙적으로 원금을 다 갚는 구조예요. 개인회생은 법률상 최저변제율만 지키면 원금도 줄일 수 있어요.
| 구분 | 개인워크아웃 |
|---|---|
| 담당 | 신용회복위원회 |
| 조정 대상 | 신용회복지원협약 가입 금융기관 채무만 |
| 원금 감면 | 상각채권 최대 70%, 미상각채권 최대 30% |
| 이자 | 전액 감면 |
| 상환기간 | 최장 10년 (주택담보는 5년 이내 거치 후 35년 이내) |
| 재산 처분 | 해당 자료 없음 |
사회취약계층은 상각채권 최대 90%, 미상각채권 최대 50%까지 감면받을 수 있어요.
어떤 걸 고르는 게 유리해요?
기준은 내 빚이 어디에 얼마나 있느냐예요. 정리하면 이래.
- 카드·은행 등 협약 금융회사 빚만 있고 연체가 90일 이상이면 워크아웃을 볼 수 있어요
- 세금·보증채무·사채가 섞여 있으면 개인회생만 모든 채무를 조정할 수 있어요
- 워크아웃 이행 중에 법원에 개인회생·파산을 신청하면 실효 사유가 돼요. 바꾸기 전에 꼭 비교해 봐요
- 감면율은 범위일 뿐이에요. 상환능력 심사와 채권금융회사 동의로 정해져요
어떻게 신청해요?
워크아웃은 신복위에 상담받고 신청하는 순서예요. 개인회생은 법원에 내는데, 신복위가 접수 절차를 무료로 도와주기도 해요.
- 신용회복위원회 상담 예약 후 채무·소득·재산 상담받기
- 워크아웃은 접수 후 심사와 채권금융회사 동의를 거쳐 합의서 체결
- 개인회생은 신복위 신용상담보고서와 법원 신청서류 작성 지원 받기
- 법원에 신청하면 개시결정, 채권자집회, 변제계획 인가 순서로 진행
신복위 개인회생·파산 신청지원 대상은 이 세 가지를 모두 갖춘 사람이에요. 신복위 채무조정으로는 상환이 어렵고, 2026년 기준중위소득 125% 이하(1인 3,205,298원, 2인 5,249,115원, 3인 6,698,795원, 4인 8,118,423원)이며, 최근 6개월 내 새 채무가 총채무의 30% 이하여야 해요.
자주 묻는 질문
Q. 개인워크아웃 상환기간이 최장 8년이야, 10년이에요?
A. 신복위 안내 페이지마다 최장 8년과 10년으로 다르게 적혀 있어요. 실제 적용 기간은 상담에서 들을 수 있어요.
Q. 연체가 90일이 안 됐으면 어떻게 해요?
A. 30일 이내면 신속채무조정, 31~89일이면 사전채무조정이 있어요. 최장 10년 분할상환이 가능해요.
Q. 워크아웃을 하면 감면이 보장돼요?
A. 아니에요. 안내된 감면율은 범위이고 상환능력 심사와 채권금융회사 동의로 정해져요.
Q. 개인회생을 하면 재산을 팔아야 해요?
A. 소유 재산을 처분할 필요는 없어요. 다만 파산했을 때 배당받을 금액보다 더 많이 갚아야 해요.
Q. 개인회생 비용이 얼마예요?
A. 이 글의 자료에는 비용 금액이 없어서 적지 않아요. 신복위는 취약채무자의 법원 접수 절차를 무료로 지원해요.
