- 누가 청년도약계좌를 붓고 있는 만 19~34세 청년
- 얼마 미래적금 기여금 일반형 6%·우대형 12%, 도약계좌는 소득별 3~6%
- 언제까지 2차 계좌개설 11월 16~27일(평일), 이 기간에 특별중도해지까지 끝내야 해요
도약계좌 유지할지 갈아탈지 고민되시죠?
이 글을 보면 내 납입액 기준으로 어느 쪽이 더 남는지 판단하고, 기여금을 한 푼도 잃지 않고 넘어갈 수 있어요.
두 상품 비교표, 유리한 경우 4가지, 갈아타기 4단계 순서로 알려 드릴게요.
두 상품, 뭐가 달라요?
청년도약계좌는 2025년 12월 31일로 신규가입이 끝났고, 기존 가입자는 만기까지 기여금과 비과세를 받아요. 청년미래적금은 2026년 6월 나온 후속 상품이에요. 두 상품은 중복가입이 안 되고, 도약계좌를 만기까지 채운 사람은 미래적금에 가입할 수 없어요.
| 구분 | 청년도약계좌 | 청년미래적금 |
|---|---|---|
| 가입기간 | 5년 | 3년 |
| 월 납입한도 | 70만원 | 50만원 |
| 최대 납입원금 | 4,200만원 | 1,800만원 |
| 정부기여금 | 소득구간별 3~6% | 일반형 6%, 우대형 12% |
| 이자소득 | 비과세 | 비과세 |
| 신규가입 | 2025년 말 종료 | 2차 계좌개설 11월 16~27일 |
어느 쪽이 이득일까요?
갈림길은 두 가지예요. 매달 얼마를 넣을 수 있는지, 그리고 도약계좌 만기까지 얼마나 남았는지.
- 매달 50만원 이하로 넣고 도약계좌가 3년 이상 남았다면 → 기여금률이 높고 만기가 짧은 미래적금이 유리한 쪽
- 매달 50만원 넘게, 70만원 가까이 넣는다면 → 한도가 큰 도약계좌 유지가 더 많은 목돈
- 중소기업 재직으로 우대형(12%) 대상이라면 → 미래적금 쪽 이득이 커져요
- 도약계좌 만기가 1~2년 남았다면 → 유지해서 만기를 채우는 게 깔끔해요
우대형 12%는 조건을 지켜야 받아요. 중소기업 우대형이면 만기 한 달 전까지 29개월 이상 중소기업에 다니고 이직이 2회 이하여야 해요. 2027년 예산안대로면 우대형이 15%(비수도권 중소기업 25%)로 올라가고 기존 가입자에게도 소급돼요. 국회 확정이 남았어요.
갈아탈 때 순서가 전부예요
도약계좌를 먼저 해지하면 갈아타기가 아니라 일반 중도해지가 돼요. 가입 3년 전이면 그동안 쌓인 기여금이 사라지고 이자에 세금이 붙어요. 반드시 이 순서로 해요.
- 청년미래적금 2차 가입신청을 하고 심사를 통과해 가입 가능 안내를 받습니다(신청은 10월에 마감)
- 11월 16~27일 평일에 취급은행 앱에서 청년미래적금 계좌를 엽니다
- 같은 기간 안에 도약계좌 은행 앱에서 "청년미래적금 가입 목적 특별중도해지"를 신청합니다
- 해지가 끝난 다음 영업일 9시부터 미래적금에 납입을 시작합니다
특별중도해지를 기간 안에 끝내지 않으면 미래적금은 납입이 막히고 도약계좌는 그대로 유지돼요. 이때 납입이 중지된 미래적금 계좌는 직접 해지해야 해요. 도약계좌 해지금을 미래적금에 한 번에 넣는 일시납은 안 돼요.
갈아타면 도약계좌 기여금은?
정해진 순서로 특별중도해지를 하면 기존 도약계좌 납입분에 대한 정부기여금과 비과세 혜택이 그대로 유지돼요. 손해 없이 돈을 찾아 나오는 구조예요.
| 해지 방식 | 정부기여금 | 이자 비과세 |
|---|---|---|
| 미래적금 갈아타기(특별중도해지) | 유지 | 유지 |
| 일반 중도해지(가입 3년 전) | 지급 안 됨 | 적용 안 됨 |
| 일반 중도해지(가입 3년 후) | 60% 지급 | 적용 |
월 50만원이면 기여금 차이가 얼마예요?
미래적금은 3년 동안 낸 원금에 기여금률을 곱해 정부기여금이 쌓여요. 매달 한도인 50만원을 꽉 채운다고 가정하면 이렇게 돼요. 이자는 가입 은행 금리에 따라 따로 붙어요.
| 구분 | 3년 납입원금 | 정부기여금 | 원금+기여금 |
|---|---|---|---|
| 미래적금 일반형(6%) | 1,800만원 | 108만원 | 1,908만원 |
| 미래적금 우대형(12%) | 1,800만원 | 216만원 | 2,016만원 |
도약계좌는 기여금률이 3~6%이고 5년을 채워야 전액을 받아요. 그래서 남은 기간이 길수록, 그리고 우대형 대상일수록 미래적금으로 옮기는 쪽이 같은 돈으로 더 빨리 더 많은 기여금을 받는 구조예요. 반대로 매달 70만원 가까이 넣고 있다면 한도 차이 때문에 도약계좌 유지가 원금을 더 크게 키워요.
이번에 못 갈아탔다면 이렇게 하세요
- 도약계좌는 그대로 두세요. 급하다고 일반 중도해지를 하면 가입 3년 전에는 기여금이 전부 사라져요.
- 가입 3년이 지났다면 일반 중도해지를 해도 기여금 60%와 비과세는 받을 수 있어요. 목돈이 꼭 필요할 때만 고려하세요.
- 납입이 부담되면 해지 대신 월 납입액을 줄이세요. 도약계좌는 납입 금액을 자유롭게 조절할 수 있어요.
갈아타기 기간에 가장 많이 하는 실수는 은행 앱에서 "중도해지"를 먼저 누르는 거예요. 반드시 미래적금 계좌를 먼저 열고, 해지 화면에서 "청년미래적금 가입 목적 특별중도해지" 항목을 골랐는지 한 번 더 확인하세요.
자주 묻는 질문
Q. 2차 신청을 못 했는데 지금 갈아탈 수 있어요?
A. 2차 가입신청은 10월 16일에 마감됐어요. 심사를 통과한 사람만 11월 16~27일에 계좌를 열고 갈아탈 수 있어요.
Q. 도약계좌 만기 채우고 미래적금 들면 되지 않아요?
A. 안 돼요. 도약계좌를 만기까지 유지한 사람은 미래적금 가입 대상이 아니에요.
Q. 미래적금 해지하고 다시 들 수 있어요?
A. 해지 2개월 후부터 재신청할 수 있지만, 기존 가입기간만큼 기여금 비율이 깎여요.
Q. 어디서 계산해 봐요?
A. 청년미래적금 누리집(fill4young.kinfa.or.kr)에서 만기 후 금액을 계산해 볼 수 있어요.
Q. 갈아타면 도약계좌에서 찾은 돈은 어디로 가요?
A. 해지한 은행에서 본인 계좌로 원금·이자·기여금이 들어와요. 미래적금에 한 번에 넣을 수는 없고, 매달 50만원 한도 안에서 나눠 넣어야 해요.
