- 누가 출생 2년 이내 자녀가 있고 1주택을 보유하며 주택담보대출을 이용 중인 세대주
- 얼마 기존 구입자금 대출 잔액 범위 안에서 대환, 부부합산 연소득 1.3억 이하
- 언제까지 시기 제한 없이 신청 가능, 등기 후 3개월 이내면 신규 대출로 취급
아기가 태어나서 지금 집 대출을 신생아특례 저금리로 바꾸고 싶은데, 세입자 보증금까지 돌려줘야 해서 한 번에 해결할 수 있을지 고민이셨죠?
이 글을 보면 대환이 되는 조건과 범위, 세입자 보증금 반환 자금을 함께 받을 수 있는 경우를 바로 판단할 수 있어요.
대환 조건, 대환 금액 범위, 세입자 보증금 반환 처리, 신청 전 체크할 점을 차례로 정리해 드릴게요.
1주택자 대환 조건
- 대출 신청일 기준 2년 내 출산(2023년 이후 출생, 입양 포함)
- 1주택 세대주(대환 대상 주택 1채만 보유)
- 부부합산 연소득 1억 3천만 원 이하, 순자산 기준 충족
- 기존 대출이 주택 구입 목적의 담보대출일 것
- 기존 대출 채무자와 같은 사람일 것(배우자 명의도 가능)
생활안정자금 등 구입 목적이 아닌 담보대출은 대환 대상이 아니에요. 기존 대출 약정서에서 자금 용도를 먼저 확인하세요.
대환 금액은 기존 잔액까지
대환은 새로 더 빌리는 게 아니라 기존 대출을 바꾸는 거라서 기존 대출 잔액 범위 안에서만 가능해요. 신생아특례 최대한도(4억)와 LTV, DTI 기준도 함께 적용돼요.
| 상황 | 처리 |
|---|---|
| 기존 잔액 3억, 시세 기준 한도 3.5억 | 3억까지 대환 |
| 소유권 이전 등기 3개월 이내 | 대환이 아니라 신규 구입자금으로 보고 한도 내 신청 |
| 기존 대출이 여러 건 | 구입 목적 대출만 대환 대상 |
대환 시기는 따로 제한이 없어서 오래전에 받은 대출도 바꿀 수 있어요. 기존 대출의 중도상환수수료는 따로 확인하세요.
세입자 전세보증금 반환 자금은요?
디딤돌 계열 업무처리기준에는 최초 대출 때 임대보증금을 공제하고 대출을 받은 경우, 임대차 계약 종료 시점까지 보증금 반환 목적의 추가대출을 받을 수 있다는 규정이 있어요. 다만 호당 한도 안에서, 반환할 보증금을 넘지 않는 범위예요. 처음부터 신생아특례로 산 집이 아니라 다른 대출로 산 집을 대환하는 경우에는 적용 여부가 달라질 수 있어 취급은행 확인이 꼭 필요해요.
- 임대차 계약서와 만료일 확인
- 최초 대출 때 보증금이 차감됐는지 확인
- 추가대출 가능 여부와 실행 시점을 은행에 문의
- 대출 후 일정 기간 안에 전입해야 하는 조건 확인
신청 전 체크
- 기금e든든에서 대환 대상 여부 자가진단
- 기존 대출 잔액증명서와 원 대출 약정서 준비
- 세입자 퇴거일과 대출 실행일 일정 맞추기
- 실거주 전입 의무 기한 확인
세입자가 있는 집을 살 때 대출 구조는 세입자 있는 집 잔금 글에서, 상품 자체 조건은 신생아 특례대출 정리 글에서 함께 보세요. 문의는 주택도시기금 1566-9009예요.
대환 일정 짜는 순서
- 기존 대출 중도상환수수료 면제 시점 확인
- 세입자 임대차 만료일과 퇴거일 확정
- 신생아특례 대환 심사 신청(실행일 기준 서류 유효기간 확인)
- 대출 실행일에 기존 대출 상환과 보증금 반환 동시 처리
- 전입신고 후 은행에 전입 확인 제출
대출 실행과 보증금 반환이 같은 날 이뤄져야 세입자 분쟁을 막을 수 있어요.
자주 묻는 질문
Q. 대환하면 금리는 얼마예요?
A. 소득과 대출기간에 따라 연 1%대 후반~4%대 초반 범위에서 정해지고, 특례 금리는 5년간 적용 후 재산정돼요.
Q. 집을 팔고 다시 신청할 수 있나요?
A. 대출을 상환한 뒤에는 요건을 다시 갖추면 재신청할 수 있어요.
Q. 세입자가 계속 사는 상태로도 대환되나요?
A. 대환 자체는 가능할 수 있지만 전입 의무 조건이 있으니 은행과 일정을 먼저 맞추세요.
