- 누가 만 19~34세 무주택 세대주(예비 세대주 포함), 부부합산 연소득 5천만원 이하, 순자산 3.45억원 이하야.
- 얼마 보증금의 80% 안에서 최대 1.5억원(만 25세 미만 단독세대주 1.2억원), 연 2.2~3.3%야.
- 언제까지 잔금일과 전입일 중 빠른 날부터 3개월 안에 신청해. 상시 접수야.
첫 독립을 준비하는데 아직 취업 전이거나 입사한 지 얼마 안 됐다면 소득을 어떻게 보는지가 제일 궁금하지? 청년전용 버팀목은 소득 상한만 있고 하한은 없어서 무소득자도 신청할 수 있어. 다만 소득 증빙 방법에 따라 한도가 달라지니까 순서대로 정리했어.
기본 조건
| 항목 | 기준 |
|---|---|
| 나이 | 대출접수일 기준 만 19~34세 (중소·중견기업 재직·창업 청년은 병역기간만큼 최대 만 39세) |
| 세대 | 세대주 또는 1개월 안에 세대주가 될 예비 세대주, 세대원 전원 무주택 |
| 소득 | 부부합산 연소득 5천만원 이하 (신혼 7.5천만원, 2자녀 이상 6천만원) |
| 자산 | 부부합산 순자산 3.45억원 이하 (2026년 기준) |
| 주택 | 임차보증금 3억원 이하, 전용 85㎡ 이하 (만 25세 미만 단독세대주 60㎡), 주거용 오피스텔 포함 |
| 계약 | 임대차계약 후 보증금 5% 이상 지불 |
취업 전·무소득자 소득은 어떻게 봐?
소득은 지금 다니는 직장이나 지금 하는 사업을 기준으로 따져. 건강보험 자격득실확인서로 현재 상태를 확인해.
| 상황 | 소득 인정 방법 |
|---|---|
| 취업 전·무소득 | 국세청 신고사실없음 사실증명원으로 소득 0원을 증빙해 |
| 퇴직한 경우 | 퇴직한 직장 소득은 현재 소득으로 치지 않아 |
| 재직 1년 미만 | 1개월 이상 받은 급여를 월평균해서 연소득으로 환산해. 급여통장 사본(거래내역) 필수야 |
| 사업 1년 미만 | 사업소득은 연환산하지 않아 |
| 프리랜서 | 사업자등록 또는 위촉증명서·계약서로 현재 일하는 걸 증빙하고 소득금액증명원을 내 |
| 휴직 중 | 휴직 직전 1년 소득으로 봐 |
예를 들어 9월에 입사해 월 250만원을 받았다면 연 3,000만원으로 환산돼서 연 2.5% 구간이야. 무소득자는 가장 낮은 연 2.2% 구간이 적용돼.
무소득이면 한도는 얼마나 나와?
한도는 보증 방식에 따라 계산이 달라. 주택금융공사(HF)나 주택도시보증공사(HUG) 보증은 각 기관 심사로 한도를 정하고, 협약기관 반환채권양도 방식은 연간인정소득으로 계산해.
| 연소득 | 연간인정소득(반환채권양도 방식) |
|---|---|
| 무소득(1,500만원 이하 포함) | 4,500만원으로 인정 |
| 1,500만~2,000만원 | 연소득 × 3.5 |
| 2,000만원 초과 | 연소득 × 4.0 |
기금 안내에는 "1년 미만 재직자의 경우 대출한도가 2천만원 이하로 제한될 수 있다"는 문구가 있어. 입사 직후라면 계약 전에 은행에서 예상 한도부터 받아 봐야 해.
프리랜서는 어떻게 증빙해?
프리랜서도 신청할 수 있어. 핵심은 "지금도 일하고 있다"는 증빙과 "얼마 벌었다"는 소득 증빙 두 가지야.
| 상황 | 현재 일한다는 증빙 | 소득 증빙 |
|---|---|---|
| 3.3% 받는 프리랜서, 종소세 신고함 | 위촉증명서 또는 용역계약서 | 종합소득세 신고 후 소득금액증명원 |
| 사업자등록한 프리랜서 | 사업자등록증명원 | 소득금액증명원(사업 1년 미만은 연환산 안 함) |
| 올해 처음 시작해서 신고 이력 없음 | 위촉증명서·계약서 | 신고 전이라 소득 확인이 어려워 무소득자 기준으로 심사될 수 있어 |
| 직장 다니며 부업 | 재직증명서 | 근로소득 원천징수영수증 + 부업 소득금액증명원 합산 |
프리랜서는 소득이 들쭉날쭉해서 보증기관 심사에서 한도가 직장인보다 낮게 나오는 경우가 많아. 5월 종합소득세 신고를 마친 뒤 6월 이후에 신청하면 작년 소득금액증명원을 낼 수 있어서 유리해. 소득이 적게 잡히면 금리는 오히려 가장 낮은 연 2.2% 구간이 될 수 있어.
신청 서류 체크리스트
| 구분 | 서류 | 발급처 |
|---|---|---|
| 본인·가족 | 주민등록등본, 가족관계증명서 (기혼·예비 신혼이면 혼인관계증명서, 예식장 계약서) | 정부24 |
| 집 | 확정일자 받은 임대차계약서 사본, 계약금 5% 이상 낸 영수증 | 계약 시, 주민센터 |
| 직장인 소득 | 재직증명서, 근로소득 원천징수영수증 또는 급여통장 거래내역(1년 미만) | 회사, 홈택스, 은행 |
| 프리랜서·사업자 | 사업자등록증명원 또는 위촉증명서, 소득금액증명원 | 홈택스, 계약처 |
| 무소득 | 신고사실없음 사실증명원 | 홈택스 |
| 공통 | 건강보험 자격득실확인서 | 건강보험공단 |
등기부등본과 자산 조회는 은행·HUG가 직접 확인해. 서류는 대부분 발급 1개월 이내 것을 요구하니 신청 직전에 한꺼번에 떼.
대출일자(잔금일)는 이렇게 정해
버팀목은 대출금이 잔금일에 집주인 계좌로 바로 들어가. 그래서 계약서에 적는 잔금일이 곧 대출 실행일이야. 날짜를 너무 촉박하게 잡으면 심사가 끝나지 않아 잔금을 못 치르는 일이 생겨.
| 단계 | 권장 일정 |
|---|---|
| 은행 사전 상담 | 계약 전 |
| 임대차계약·계약금 5% | 잔금일 기준 4~6주 전 |
| 대출 신청(기금e든든·은행) | 계약 직후, 잔금일 최소 2~3주 전 |
| HUG 자산심사·보증 심사 | 1~2주 걸려 |
| 잔금일(대출 실행) | 평일로 잡아. 은행 영업일에만 실행돼 |
| 전입신고·확정일자 | 잔금일 당일 |
- 잔금일은 계약일로부터 최소 한 달 뒤로 잡는 게 안전해. 이사철(2~3월, 9~10월)엔 심사가 밀려서 더 여유를 둬.
- 신청 기한은 잔금일과 전입일 중 빠른 날부터 3개월이야. 이미 입주했다면 이 기한 안에 신청해야 해.
- 잔금일을 바꾸게 되면 바로 은행에 알려. 대출 실행일도 같이 바꿔야 해.
신용점수는 몇 점이어야 해?
기금 상품 안내에는 최저 신용점수가 따로 정해져 있지 않아. 대신 보증기관(HUG·HF)과 은행 심사에서 아래 기록이 있으면 거절되거나 한도가 줄어.
- 현재 연체 중인 대출·카드값이 있거나, 채무불이행(신용불량) 정보가 등록돼 있음
- 개인회생·파산 절차 중 (면책 후에는 상품별로 가능 여부가 달라)
- 이미 다른 전세대출이나 전세보증을 쓰고 있음
- HUG 보증사고 이력(대위변제 미상환)이 있음
신용점수가 낮아도 연체 기록이 없으면 진행되는 경우가 많아. 신청 전에 카드값·통신비 연체가 없는지 확인하고, 소액 연체가 있으면 먼저 갚아 둬. 연체를 갚아도 기록이 바로 지워지지 않으니 신청 몇 주 전에 정리하는 게 좋아.
금리
| 부부합산 연소득 | 금리 |
|---|---|
| 2천만원 이하 | 연 2.2% |
| 2천만~4천만원 | 연 2.5% |
| 4천만~6천만원 | 연 2.9% |
| 6천만~7.5천만원 | 연 3.3% |
지방 주택은 0.2%p 더 낮아. 중소기업 취업·창업 청년 0.3%p, 만 25세 미만 단독세대주 0.3%p 같은 우대금리도 있어(합산 원칙 0.5%p까지).
신청 순서
- 집을 정하기 전에 은행에서 예상 한도와 보증 가능 여부를 상담해.
- 임대차계약을 맺고 보증금 5% 이상을 내.
- 기금e든든에서 온라인 신청하거나 수탁은행(우리·신한·국민·농협·하나 등)을 방문해.
- HUG 자산심사와 은행 서류·보증 심사를 받아.
- 잔금일에 대출금이 집주인 계좌로 들어가.
잔금일과 전입일 중 빠른 날부터 3개월이 지나면 신청할 수 없어. 무소득자는 신고사실없음 사실증명원, 재직 1년 미만은 급여통장 거래내역을 미리 준비해 둬.
자주 묻는 질문
Q. 백수도 받을 수 있어?
A. 받을 수 있어. 소득 상한만 있고 하한은 없어. 다만 보증·은행 심사를 통과해야 하고 한도는 심사로 정해져.
Q. 부모님 소득도 보나?
A. 아니야. 신청인과 배우자 소득만 봐.
Q. 입사 3개월 차인데 소득은?
A. 받은 급여를 월평균해서 연소득으로 환산해. 급여통장 거래내역을 꼭 내야 해.
Q. 3.3% 프리랜서도 돼?
A. 돼. 위촉증명서나 계약서로 현재 일한다는 걸 보여주고, 종합소득세 신고 후 소득금액증명원을 내.
Q. 잔금일 며칠 전에 신청해야 해?
A. 최소 2~3주 전에는 신청해. 심사가 1~2주 걸리고, 이사철엔 더 오래 걸려.
Q. 일반 버팀목이랑 뭐가 달라?
A. 청년전용은 한도 1.5억·80%, 금리 2.2~3.3%로 일반(수도권 1.2억·70%, 2.5~3.5%)보다 유리해.
일반 조건은 버팀목전세자금대출 글, 은행 상품을 쓴다면 청년특례 전세대출보증도 비교해 봐. 월세로 간다면 청년월세 지원 글, 프리랜서 소득 신고는 종합소득세 환급 글을 봐.
